4세대 실손보험과 기존 세대 비교
오늘은 4세대 실비보험을 이전 세대 실손의료보험 실비과 어떤 점이 다른지 비교해 보려고 합니다. 또 보험사나 상품마다 상이한 연령대 별 보험료나 보장 내용, 핵심 특약 구성에 대해 말해볼까 해요. 실손의료보험 실비을 제대로 비교하기 위해서는 우선 가입한 실비보험의 세대를 먼저 알아야 합니다. 아마 실비보험에 대해 이미 알고 게신 분들도 있을 거예요. 그래도 가입 시기를 체크해서 자신이 가입한 세대를 정확히 알아두는 것이 좋습니다.
- 1세대 실손보험 : 2009년 9월 30일 이전에 가입한 실손보험
- 2세대 실손보험 : 2009년 10월 ~ 2017년 3월 31일까지 가입한 실손보험
- 3세대 실손보험 : 2017년 4월 1일 ~ 2021년 6월 30일까지 가입한 실손보험
- 4세대 실손보험 : 2021년 7월 1일 ~ 현재까지 가입 가능한 실손보험
실손의료보험 실비 보장 범위 4세대 실손보험 보장범위 알아보기
실비보험은 제2의 국민건강보험이라고 이야기될 정도로 여러 사람들이 가입을 하는 보험 상품인데요. 2020년을 기준으로 가입자 수가 무려 3,900만명에 육박한다고 합니다. 많은 수의 사람들이 기본으로 생각하고 가입하는 보험이지마 정작 가입을 할 때는 보장 범위나 한도 같은 상세한 내용들을 확실하게 알아보지 않습니다. 이럴 경우 사실 보험을 가입해도 제대로 활용하기 어렵기 때문에 조금 귀찮고 복잡하더라도 제대로 보험을 비교하는 것이 중요합니다. 또한 저는 최근 저한테 적절한 보험을 알아 보고 또 비교하고 구성하는 과정을 체크해서 설계를 마쳤기 때문에, 저와 같은 고민이 있으신 분들께 관련 내용을 말씀 드리려 합니다.
본인 부담금
실비보험 보장 범위를 알아보기 위해서는 우선 일반 치료비 중 본인 부담금이 얼마나 되는지 알아봐야 합니다. 이는 항목 별로 다를 수 있기에 체크가 필요한데요. 이 본인 부담금 부분을 실비보험으로 보장 받을 수 있기 때문에 잘 알아둬야 합니다. 병원에서 청구되는 의료비가 어떻게 구분되는지 안다면 보장 범위 역시 조금 더 빠르게 이해할 수 있습니다. 이는 진료비 청구서를 확인하면 알 수 있는데요. 우선 급여와 비급여로 나뉘어져 있고 급여는 다시 한번 본인 부담금과 공단 부담금으로 구분됩니다.
- - 공인부담분 : 국민건강보험
- 공단에서 내는 금액(매월 건강보험료를 납부하는 자에 한함)
- - 본인부담분 : 본인이 부담해야하는 금액
- - 비급여부분 : 건강보험 보장범위에 포함되지 않아
- 개인이 전액 부담하는 금액
- ex) 치과보철료, 시력교정술, 도수치료 등
- 본인이 내야할 금액은
- 급여(본인부담분) + 비급여부분 - 공인부담분입니다.
실비보험 보장 내용
그렇다면 실비보험으로 어떤 보장을 받을 수 있는 걸까요? 급여 중 본인 부담분과 비급여 부분이 보장 가능한데요. 실비보험은 언제 가입했는지에 따라서 세대가 달라지기 때문에 보장 범위는 조금씩 다를 수 있습니다. 본인 부담금과 비급여를 전부 다 받을 수 있는 상품도 있고 8~90% 정도만 받을 수 있는 일도 있습니다. 2021년 7월에 나온 4세대 실비보험은 급여의 80% 비급여의 70%를 지급하고 있습니다. 실비보험 보장 범위에 포함되지 않는 항목도 있는데요. 상해나 질병으로 치료를 받을 때는 사실 진료비를 건강보험, 실비보험만으로도 충당할 수 있습니다. 그렇지만 보장을 받을 수 없는 부분도 있어요.
- - 예방 접종비
- - 간병비
- - 의사 처방 없이 살 수 있는 의약품이나 의약 외품 비용
- - 임신, 출산 관련 비용
- - 비만 치료나 미용을 위한 비용
- - 비급여 한방/치과 치료 일부 비용
이런 부분들은 보장 범위에 해당하지 않습니다. 물론 세대 별로 다를 수 있으니 자신의 세대에 맞게 별도로 확인해 봐야 합니다.
4세대 실손보험
실비보험은 크게 1~4세대로 구분이 되는데요. 지금은 4세대 실비보험만 가입이 가능합니다. 1년마다 갱신이 되고 이때 보험료가 달라질 수 있습니다. 보장 내용까지 달라지는 재가입은 5년마다 진행됩니다. 보장 내용은 세대에 따라서는 조금씩 상이하지만 보험사 별로는 모두 같은데요. 그런 4세대 실비보험 보장 범위를 구체적으로 알려 드리겠습니다.
4세대 실비보험 보장 범위
총 다섯 개의 담보가 존재하고 병원 치료비에서는 급여 80%, 비급여 70%를 보장합니다. 4세대 실비보험의 특징 중 하나는 급여와 비급여 보장이 나뉘어져 있다는 것인데요. 비급여의 경우 특약으로 따로 보장 받게 됩니다. 담보는 크게 다섯 가지로 나뉘는데, 4세대 실비보험 주계약 급여 담보(상해와 질병)는 주계약에 속하고 급여 항목을 보장합니다.
◎ 기본형 - 주계약
● 상해급여: 다쳐서 병원치료를 받을 때 그 비용을 보장받는 담보. 입원/통원/약제가 모두 한 담보에 들어있고, 병원비 중 급여의 80%를 보장받습니다.
● 질병급여: 질병으로 치료받는 경우
◎ 특별 약관 특별 약관 부분에서는 특약 3가지를 볼 수 있습니다. 선택적으로 추가하고 제외할 수 있지만 모두 넣는 게 좋겠죠.
● 상해비급여: 기본형 상해급여에서 보장하는 내용과 범위는 같지만 보장하는 것은 상이합니다. 비급여를 보장하고, 70%만 가능합니다. 또한 비급여에 해당하는 상급병실료 차액을 하루 10만 원 한도로 보장하는 것도 이용 가능합니다.
● 질병비급여: 질병으로 치료받는 경우
● 3대비급여: 보험사 손해율에 큰 영향을 주는 3가지를 뽑아 따로 관리를 합니다. 비급여 중 도수치료/체외충격파치료/증식치료, 주사료, 자기공명영상진단(MRI/MRA)를 따로 분리해 별도의 가입금액과 횟수 한도를 걸어두었습니다. 가입 금액은 순서대로 350/250/300만원입니다.
세대별 실손의료보험 비교
1세대 상품의 경우 해지를 하는 것보다는 그대로 가입을 유지하는 것을 추천하는 사람이 많은데요. 아무래도 자기 부담금 부분에서 유리한 건 사실입니다. 입원 시에는 환자 부담분 의료비 100%를 통원 시에는 5000원을 뺀 나머지를 모두 보장 가능하기 때문입니다. 보장 시에는 한방 병원 입원 치료는 보장 받을 수 있고 통원은 보장 받을 수 없습니다.
2세대 실비보험은 보험사나 상품에 따라 큰 차이가 나지는 않습니다. 다만 자기 부담금의 경우 시기에 따라 달라지는데요. 2016년 1월부터 백내장 치료의 경우 비급여 재료대는 제외되고, 일부 정신질환의 경우 급여에 한해 보장을 받을 수 있게 바뀌었습니다.
3세대(2017년 4월 ~ 2021년 6월)는 착한 실손이라는 이름으로도 유명한데요. 1~2세대 실비보험을 거치면서 보험사들은 높은 손해율을 감당하기 어려워졌습니다. 이 손해율을 줄이기 위해 손해율으 높은 세 가지 비급여 의료 서비스를 따로 특약으로 구분해 자기 부담금을 올렸습니다. 이를 통해 무분별한 의료 쇼핑 등으로 인해 증가하는 손해율을 막으려 한 것인데요. 3대 비급여 특약은 비급여 도수치료, 주사제, MRI가 해당되는데 이는 입원, 통원 구분 없이 MAX(20,000원, 본인부담분 30%)를 제외한 금액을 보장받을 수 있습니다.
4세대(2021년 7월 ~ )는 지속적으로 실비보험 손해율이 좋지 않자 이를 위해 다시 한번 개정한 상품입니다. 손해율을 높이는 주요 원인인 비급여를 관리하기 위해 이전에 입원/통원으로 구분 되었던 보장을 급여/비급여로 구분했습니다. 즉, 입원과 통원 등 치료 내용과는 관계 없이 1년 기준 가입 한도 안에서 급여는 20% 비급여는 30%를 뺀 나머지를 보장 받을 수 있는 것입니다. 급여 항목 보장 같은 경우 이전에는 보장이 불가했던 불임 관련 질환, 선천성 뇌질환, 치료성 피부 질환 등에 대해 보장이 가능합니다. 다만 불임의 경우 가입 이후 2년이 지나야 하고 선천성 뇌질환은 태아일 때부터 가입한 경우여야 합니다. 치료성 피부 질환도 그 정도가 치료 필요성이 인정 받을 정도여야 합니다. 또한 4세대는 실비보험 중에서도 보험료가 저렴한 편인데요. 보험료 차등제가 적용되면서 비급여 항목을 청구한 이력이 없다면 보험료를 할인 받을 수 있습니다. 만약 2년 연속 비급여 보험금을 청구하지 않았다면 무사고 할인을 통해 총 보험료 10%를 추가로 할인 받을 수 있습니다.